随着我国经济的不断发展，人们的生活水平不断提高，人们越来越关注自身的健康状况。同时，医疗水平技术不断进步，重大疾病的治愈率和生存率都有了显著提高，这使得我国人口预期寿命进入了快速增长的阶段，人口老龄化程度加剧。国家“十四五”规划已将应对老龄化上升为国家战略，提出要完善养老服务体系，“更好满足高龄失能失智老年人护理服务需求”。中再寿险积极发挥自身产品开发及数据经验基础，创新商业长护发展理念，在产品形态设计、定价支持等方面赋能直保公司，最终助推商业长护险落地。
一、老龄化程度加剧，迫切寻求商业化护理解决方案
我国老龄化进程加速，即将进入深度老龄化阶段。根据第七次全国人口普查数据，2020年底，我国65岁以上老龄人口为1.91亿，占总人口的比重为13.5%，距离进入深度老龄化社会门槛的14%，仅一步之遥。预计到2050年，我国65岁以上人口将达到3.8亿，占总人口比重达到28%，中国进入超级老龄化社会。随着人口老龄化程度不断加深，老年人群失能风险及其引起的长期护理服务需求正引起各方的关注。根据第四次全国城乡老年人生活抽样调查结果，2015年时我国失能、半失能老年人达4000余万人。2018-2019年中国保险行业协会组织的23个长期护理保险试点城市抽样调查，以Barthel 指数来衡量，当地有4.8%老年人处于ADL重度失能，7%处于中度失能状态，总失能率为11.8%。由此推算，2020年时我国2.64亿60岁以上老人中至少有3115万处于中度至重度失能。另据研究，到2030年我国失能老人规模将超过7700万，失能老人平均经历7.44年的失能期。
老年人失能风险加剧，且缺乏体系化解决方案。根据护理市场调研数据，为半失能老人请一名住家护工每月成本三四千元起步；全失能老人入住养老护理机构每月成本至少5000元起步，中高端机构每月15000元以上。高昂的护理开支与居民人均可支配收入之间差距明显，如何解决高龄、失能、失智老人的护理难题，已成为我国经济社会发展中的突出问题。虽然我国已经开展了长护制度试点，但是对照现实护理需求仍是杯水车薪，迫切需要商业化解决方案解决老龄化社会护理难题。
二、创新中再方案，助力行业破冰护理险设计难题
虽面对巨大潜在需求，国内商业长期保险发展仍在起步阶段，面临着诸多发展困境，体现在：顶层设计尚未形成、标准体系尚未明确以及经验发生率尚且缺乏等。对标国际经验来看，商业长期护理保险发展难度远高于其他险种。以美国为例，尽管美国的护理产业已经十分发达，美国的商业长护险仍然是个小众市场，总发生费用仅占美国GDP的1%。从供给端来看，长期护理保险较其他健康险复杂很多，对定价数据假设的要求也更复杂。长期护理保险定价所需最基础数据是失能和失智发生率，之上是失能和失智平均持续时间、康复的概率、失能加重的概率、死亡的概率等，再往上是居家护理、社区护理、机构护理的概率分布，以及不同年龄和健康状态下保单继续率假设等。我国在失能及护理方面积累的数据较少，失能和失智发生率更是空白，导致长期护理保险产品缺乏定价基础数据。从需求端来看，消费者对于市面上高价格、低杠杆、弱服务的商业长期护理保险的消费感知差，认为当前商业长期护理保险吸引力较弱，成为商业长护险市场较为局促的重要原因。
中再寿险利用自身技术及发生率经验，创新产品设计理念，扩展覆盖人群和责任范围，解决商业长护险定价难、销售难、消费者感知差的问题。覆盖人群方面，扩展投保人群年龄段至18-70岁，扩大风险汇聚，降低产品价格；责任范围方面，将康复医疗责任纳入进来，连接疾病治疗和院后护理，用康复医疗前置给付，降低投保人后遗症发生。创新型商业长护险解决方案，坚守了为投保人提供更有温度的商业长护产品理念，打破了国内商业长护险发展难的悲观预期。2021年，中再寿险累计协助平安、泰康、中英等9家直保公司实现产品落地，引领商业长期护理保险发展。
三、服务老龄化战略，助力构建多层次养老保障体系
中再寿险创新商业长期护理保险，为保险业服务老龄化社会提供了新思路、新方法，主要有以下几点：一是填补老年人失能风险保障缺口。在人口老龄化加剧的趋势下，“三明治”型家庭结构逐渐成为主流，以单纯的“代际互惠”方式解决老年人失能问题，已经难以维持。中再寿险助力破冰商业长期护理险发展，有助于多层次养老保障构建，让老百姓在“活得久”的同时“活得好”，实现“保基本民生”。二是为行业长护险提供产品形态新思路。中再寿险通过扩展覆盖人群及康复医疗责任前置等方法，创新产品发展思路，极大地提升了商业长期护理保险吸引力，有助于改善投保人参保体验，有效开辟行业商业长护险发展新路径。三是沉淀老龄段发生率经验。老龄段发生率经验缺失，一直是老年人保险市场发展缓慢的重要原因，通过商业长护险试水，可有效沉淀老年群体发生率经验，有助于行业长期护理保险迭代，同时为行业养老产品创新奠定坚实基础。
图：中再寿险再保险基础培训会议长护产品宣讲
