习近平总书记在中央财经委员会第十次会议中强调，要重点加强基础性、普惠性、兜底性民生保障建设，要完善养老和医疗保障体系。2020年3月5日，国务院发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》指出，到2030年全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。中再寿险坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，以党的政治建设为统领，践行企业社会责任，公司积极开展普惠金融产品设计，“保基本民生”，以实际行动落实“六稳”“六保”任务。
一、创新方案，试点普惠型金融初见成效
长期以来，商业保险对医院、医药企业只是很小的一个支付方，在医疗体系影响力有限，难以更好地服务百姓，在服务“六稳”“六保”大局中保险功能发挥不足。2015年，深圳城市定制型商业医疗保险上线，开启了政商合作普惠型补充医疗保险的初次试水。自此，各地陆续开始摸索城市定制型商业医疗保险发展，2020年，城市定制保险进入白热化阶段，甚至出现同一天四城同时上线的场面。
作为再保险行业的国家队和主力军，中再寿险将其作为一项重要的课题加以研究，并在产品、数据、技术等方面积累了丰富经验。近年来，公司积极探索保险及医药的产业融合，并在2019年入股镁信健康，在特药产品开发、数据共创等方面都有了成功尝试。在城市定制型商业医疗保险业务中，中再寿险从保障责任制定、定价测算、风险管理、再保安排等方面提供全方位支持，最终打造了政府、直保、药企、服务商和再保的闭环，让老百姓以极低的价格获得包括创新药在内的高保障。
2020年4月，中再寿险方案设想第一次试水成功。由苏州市医疗保障局、苏州市人力资源和社会保障局、苏州市民政局等单位指导，东吴人寿承接的城市定制型商业医疗保险产品“苏惠保”正式发布。根据这一方案设计，每人仅需49元，即可获得最高200万元的保障。由于很好地解决了基本医疗补充的问题，覆盖老百姓多场景风险保障需求，“苏惠保”一经推出就广受好评，上线1个月参保人数即达67万人。此后，中再寿险不断拓展业务优势，赋能杭州、东莞、湛江等城市，协助开发了杭州“市民保”、广东“市民保”等产品，截至2020年底，累计保障人数达到1200余万人。
二、持续升级商业模式，“保民生”作用进一步发挥
此后一年，公司城市定制型商业医疗保险业务商业模式持续创新，聚焦老年人、带病体等原有商业保险禁区，不断强化产品研发和创新，不断增强保障力度，不断丰富特药方案，打造了一个个典型普惠型金融案例，“保基本民生”作用发挥不断跨越升级，最终实现了从“苏惠保”到“沪惠保”再到“北京普惠健康保”一次次跃升和转变。
从参保条件来看，2020版“苏惠保”参保人群需要满足参加苏州大市医保、且不患下列8大类疾病，包括：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）;肾功能不全;肝硬化、肝功能不全;缺血性心脏病（含冠心病、心机梗死）、慢性心功能不全（心功能三级及以上）；脑血管疾病（脑梗死、脑缺血）；高血压病（三期）;慢性阻塞性肺疾病、慢性呼吸衰竭;糖尿病且伴有严重并发症。
对比“苏惠保”8类“除外”人群的限制，“沪惠保”则放开了门槛，既往症人群也可投保，投保人只需花费115元，即可获得230万元的医疗保障。“沪惠保”就既往症人群和非既往症人群分别设置不同的赔付比例，以实现风险控制。其中，特定住院自费医疗费用保险金额为100万元，非既往症人群赔付比例为70%，既往症人群赔付比例为50%；特定高额药品费用保险金最高为100万元，质子/重离子医疗保险金最高可报销30万元，特定高额药品费用和质子/重离子医疗保险的非既往症人群和既往症人群赔付比例分别为70%、30%。2021年4月，“沪惠保”上线，2天内参保人数即突破200万人，截至参保期结束，总参保人数达到739万。
2021年7月26日，“北京普惠健康保”上线，每人每年只需缴纳保费195元，即可享受最高保额300万元的风险保障以及100种海内外高额特药保障。“北京普惠健康保”实现了城市定制保险进一步升级，几乎没有参保门槛，不限年龄、不限户籍、不限职业、无需健康告知、无需体检，患病也可参保，尽可能将带病体纳入进来，“保基本民生”力度进一步加强。另外，“北京普惠健康保”的特药保障种类也进一步丰富，包含25种国内特药和75种海外特药，25种国内特药覆盖了胃癌、肝癌、肺癌、乳腺癌、卵巢癌等高发癌症；75种海外特药则由海南自由贸易港博鳌乐城国际医疗机构提供，白血病和淋巴瘤、肺癌、甲状腺髓样癌和甲状腺癌的Kymriah、Tabrecta、普吉华等昂贵特药被纳入其中。由于“北京普惠健康保”参保人不出国门就能使用上全球创新药，大大减轻了患者的经济负担。截至目前，首年参保人数已突破301万人，取得社会巨大反响。
三、商保有我，助力多层次医疗保障体系全面构建
作为一项以现收现付制为主的基本制度安排，基本医保收支状况高度依赖人口结构。当前中国正处于加速老龄化的进程中，支付端随着年龄增长支付更多，缴费端则随着退休人群加大比例下降。目前，基本社保支付范围受限于资源已经难以扩大，同时社会民众对于健康服务的需求又不断上升。面对这样的矛盾，中再寿险深度参与的城市定制型商业医疗保险的普惠金融方案意义不断凸显，受到政府、民众一致好评，总结起来有以下三个方面：
一是填补带病体风险保障缺口，助力“健康中国”。 城市定制型商业医疗保险对带病体几乎不设门槛，且以极低的价格，让被普通保险拒之门外的慢病、非标体、老人群体，在获得基本医保赔付的基础上再增加一重保障，贯彻建立多层次医疗保障体系基本要求，助力建设“健康中国”。
二是真正解决老百姓看病难、看病贵的最后“一公里”问题。近年来公司积极探索保险及医药的产业融合，建立并巩固产业融合中的资源配置能力。公司利用自身资源融合能力，为城市定制型商业医疗保险提供特药服务支持，让老百姓可以较低的价格得到特药治疗，解决老百姓“看病难、看病贵”难题。
三是唤醒沉睡的医疗数据，更好地服务民生。在参与惠民保业务过程中，公司积极创新数据合作模式，在脱敏、合规的情况下，协助当地医保局对历史沉睡数据做了梳理，依托大数据技术对风险分析做了深化，强化老年人、带病群体认知，积累疾病等管理经验，携手直保等合作伙伴破题不可保风险禁区，唤醒了沉睡的数据价值，推动产品更好地惠及民众，赋能低收入、老年人等社会弱势群体。
2021年，中再寿险累计为50多款产品提供支持，惠及人群超5000万人。面向未来，公司将继续发挥数据、技术优势，支持城市定制型商业医疗保险升级、扩面。落实服务“健康中国”、“保基本民生”工作要求，进一步体现国企责任担当。
图：北京普惠健康保全球创新药合作签约仪式
